Blog
Za dobu, co se pohybuji na finančním trhu, jsem pochopil, že neexistuje něco jako "nejlepší produkt na trhu". Každý produkt má své výhody a nevýhody. Stejně jako neexistuje automobil, který by měl pouze výhody (např. vyšší výkon znamená většinou i vyšší spotřebu), neexistuje ani finanční produkt, který by měl pouze výhody. Pokud tedy klient hledá optimální řešení, potřebuje využít výhody a potlačit nevýhody, v něčem přistupuje na určitý kompromis. To platí, ať už jde o výrobek či službu.
Přečtěte si, s čím jsem se ve své praxi setkal, jaké situace a otázky jsem řešil. Můj názor je ten, že situace nejsou černé nebo bílé, že existuje více řešení a že někdy to, co vypadá na první pohled jako nevýhoda, se může ukázat mnohdy jako výhoda a naopak. Budu rád, pokud mi napíšete svůj názor či jakýkoliv podnět k diskuzi. Rád Vaši myšlenku budu citovat v některém z dalších příspěvků.
Jak by neměla vypadat analýza pojištění pro děti
V úterý 13.5. jsem šel okolo novinového stánku a všiml jsem si titulku na deníku MF Dnes o mimořádném vydání přílohy peníze na téma pojištění pro děti. Pravidelně si tištěná periodika nekupuji, tentokrát jsem udělal výjimku. Zajímalo mě, k jakým závěrům články z odborné přílohy dospěly, jak proběhla analýza a zda výsledky této analýzy jsou třeba ve shodě s analýzami, které zpracováváme s kolegy v naší kanceláři.
Základem analýz jsou obvykle tabulky či grafy, na kterých se porovnávají určité parametry produktu. A i v tomto článku byla níže zkopírovaná tabulka (zdroj: finance.idnes.cz), která mě zaujala doslova okamžitě.
Hned na první pohled mi nemohl uniknout sloupeček "měsíční pojistné" a v něm čísla od několika stovek po 125 tis. Kč. Následně jsem se dozvěděl, že vyšší částky znamenají jednorázové pojistné. Postrádal jsem ovšem vysvětlení, proč je uvedeno jednorázové pojistné u produktů pojišťoven, které ale poskytují i produkty s možností platit tzv. běžné pojistné (tedy třeba měsíčně).
Další sloupeček je snad ještě zajímavější. Nazývá se "co je pojištěno (pojistná částka)". Tou zajímavou skutečností je, že u každé pojišťovny jsou vyjmenovaná úplně jiná rizika a v případě, kdy jsou pojištěná rizika shodná, liší se pojistné částky. Z toho vyplývá, že i pojistné, které si pojišťovna bere na riziko krytí, musí být rozdílné. V konečném důsledku to má samozřejmě vliv na částku, kterou pojišťovna zhodnocuje. Zadání, že si prarodiče přejí svému vnukovi "naspořit" 100 tis. Kč během 12 let, je sice poměrně jednoznačné. Po tomto zadání následuje v úvodu tabulky otázka: "Co nabídnou pojišťovny?" Člověka ale může napadnout přeci logicky, proč pojišťovny, když chtějí prarodiče spořit?
Je pravda, že je možné zhodnocovat prostředky přes pojišťovnu. Z toho asi autor článku vycházel. Přejděme tedy k poslednímu sloupečku s názvem: "naspořeno (při zhodnocení)" s odkazem na poznámku, kde se uvádí, že jde o negarantované zhodnocení. Částka ve sloupečku "naspořeno" se u většiny pojišťoven pohybuje okolo požadovaných 100 tis. Kč, co je ale už rozdílné, je ono kalkulované průměrné roční zhodnocení. Za prvé z tabulky nevyplývá explicitně, že jde opravdu o průměrné roční zhodnocení, ale předpokládejme tento fakt. Zarážející ovšem je, že u některých pojišťoven údaj kalkulovaného zhodnocení zcela chybí, někde je uvedeno 1,5 %, někde dokonce 6 %, v jednom případě se ovšem čtenář musí spokojit pouze s popisem "dynamický fond".
Mně po seznámení se s obsahem tabulky napadla otázka: Co je cílem této tabulky? Jediné, co se čtenář může dozvědět, je fakt, že je v tabulce zahrnuto dvanáct pojišťoven a že každá nabízí nějaký produkt pro děti. Také se dozvíme, že každý produkt umožňuje sjednání různých připojištění a zároveň část peněz z měsíčního pojistného se bude zhodnocovat. Na konci bude naspořena určitá částka, ta se ovšem těžko odhaduje, protože vychází z předpokládaného zhodnocení v rozmezí "neznámo" až 6 % ročně. Smysl této tabulky mi jako rodiči zcela unikl. Já bych si totiž kladl totiž například otázky tohoto typu:
- Pokud budu odkládat 500 Kč do pojistného produktu za účelem spoření, kolik při předpokládaném zhodnocení např. 4 % ročně vydělám za 10 let?
- Je výhodnější zhodnocovat prostředky v takovém případě skutečně v investičním typu pojištění, nebo raději mám dítěti uzavřít stavební spoření?
- Pokud se rozhodnu dítě pojistit např. proti vážnému úrazu (složka pojištění s názvem trvalé následky úrazu), která pojišťovna má toto pojištění nejdostupnější řekněme na pojistnou částku 500 tis. Kč?
Na tyto či podobné otázky však bohužel uvedená tabulka neodpovídá.
V první řadě je třeba srovnávat srovnatelné. Je jasné, že pokud do modelu nastavíme výnosnost 6 % ročně, bude výsledek jiný oproti výnosnosti 1,5 %, či 3 % ročně. Další zásadní zkreslení vznikne zahrnutím různých pojištěných rizik a různých pojistných částek. Netvrdím, že porovnávání finančních produktů je snadné, naopak, ale právě proto je třeba takovou úlohu co nejvíce zprůhlednit a zjednodušit. To se dá provést shodným nastavením vstupních parametrů jako je stejný či velmi podobný rozsah krytí, srovnatelná výše pojistných částek a především kalkulované předpokládané roční zhodnocení ve stejné výši pro všechny produkty. V takovém případě mohu přinést přesnější odpověď na klientovy otázky. My si takové analýzy děláme v týmu finančních poradců pravidelně, abychom uměli na otázky klientů přinášet skutečně férové odpovědi. Škoda je, že seriózní periodikum nedokáže čtenářům předložit kvalitní a spolehlivé informace. Bohužel naopak takovýmito "analýzami" podporuje větší nepřehlednost v nabídce trhu, což vytváří podhoubí pro prodej zbytečných produktů. Přitom řešení z této nepřehlednosti je poměrně snadné - stačí informace učinit průhlednější a snadno čitelné.
03.06.2014
Nejlepší pojištění pro děti je pojištění rodičů
Princip pojištění spočívá ve finančním krytí rizika. V praxi to znamená, že pokud se klient například z důvodu nemoci ocitne dlouhodobě na lůžku a je na tuto situaci pojištěn, pojišťovna mu kompenzuje finanční újmu. Pojištění tedy nepomůže řešit situaci emocionálně, ale finančně, což v konečném důsletku může pomoci i po stránce psychické.
Rodiče pro své potomky chtějí vždy to nejlepší a stejně tak uvažují i pokud jde o finanční produkty. Není nijak výjimečné, že se s nabídkou pojištění pro své miminko setkávají maminky ještě v porodnici.
Co to ale přesně znamená pojištění pro děti? Pomůže dítěti, kterému je několik měsíců, když si zlomí při pádu ze židle například ruku, pokud rodič při pojistné události dostane několik tisíc korun? Co když si ale zlomí ruku například tatínek, který pracuje jako truhlář, číšník nebo řidič taxíku? Je jasné, že číšník se zlomenou rukou nemůže chodit do práce, a tak se léčí doma minimálně měsíc, možná dva.
V první řadě by rodiče při pojišťování dětí měli myslet na své vlastní pojištění. Rodiče jsou pro své děti těmi nejdůležitějšími osobami, starají se o ně, živí je, jsou jim tou největší podporou. Měli by proto mít především rodiče kvalitní pojištění pro případ, kdy by nemohli o své děti pečovat ať už z důvodu úrazu či nemoci.
Na jaká rizika je dobré pojišťovat děti si odpovíme již brzy v následujících příspěvcích.
01.06.2014
Celkem: 2 | Str. 1